생애 재정설계의 핵심 3 대 자산

 

생애 재정설계의 핵심 3 대 자산

 

 

요즘 많은 사람들이 노후의 재정적 안정에 대한 관심이 많다. 여러 가지 통계자료에서 사람들의 생애수명이 연장되고, 건강이 개선되어 현업에서 은퇴한 후에도 거의 30년가량의 노후 생활이 있어 이에 대한 염려가 지나칠 정도로 사람들을 불안하게 한다.

 

이와는 반대로 최근에 지인의 갑작스런 사망 소식을 접하고 부산의 모대학교 영안실에 조문을 간 적이 있다. 알림판의 적혀 있는 망인 4명의 나이를 보니 42세, 51세, 62세, 38세 이었다. 이 알림판을 보고 또 한번의 혼란에 빠졌다. 사람들은 수명 연장에 따른 노후 생활에 대한 염려에 불안 하는데, 다른 한편에서 갑작스런 �은 사람들의 죽음이 많이 발생하는 것이다.

 

이 두 가지 상반된 문제에 사람들은 더욱 어쩔 줄 모른다. 이에 대한 해답이 무엇인가? 막연히 미래에 대하여 불안해 하거나 어찌되겠지 하는 현실 기피적인 삶을 살거나 아니면 막연한 긍정적 기대감으로 살까? 이에 대한 여러분의 지혜로운 해답을 구하면서 이에 대한 현실적 대안으로 보장자산, 은퇴자산, 투자자산의 3대 자산에 대하여 살펴본다.

 

1.보장 자산

여러분 현재의 사업이나 직장에서 수입으로도 현재의 지출을 감당하고 있더라도 예기치 못한 불행한 사고 예를 들면 본인이나 가족들의 갑작스런 병이나 막대한 사고 등으로 일순간 많은 지출이 발생한다면 이를 감다하는데 필요한 재정적 안전장치를 말한다. 사람들은 누구나 예기치 못하는 이런 병이나 사고에 늘 노출되어 있다. 만약 여러분이 인생에 있어서 최대의 지출기에 속하는 40대나 50대에 이런 이들을 당하였다면 다시는 회복하기 어려운 상황에 직면하리라고는 쉽게 예상 된다. 대표적인 보장자산인 보험을 통하여 갑작스런 재정적 위험에 대한 안전장치를 만들어 놓을 필요가 있다. 물론 현실적으로 부족한 수입에서 보험료 등의 지급은 헛돈을 쓰는 것 같은 생각이 들 수 있지만 최악의 위험에 대한 보장으로서의 의식주와 같은 기초적 지출로 인식하여야 할 것이다. 대체로 자신의 경제적 형편을 고려하여 본인 수입의 5~8%를 보장자산에 투자해서 예기치 못한 위험에 대비하여야 할 것이다.

 

2.은퇴자산

만약 수입 중에서 보장자산이 준비되었다면 다음으로 은퇴자산에 대하여 고려하여야 할 것이다. 은퇴란 한마디로 더 이상 수입이 발생하지 않는 시기를 말한다. 젊었을 때야 수입으로 필요한 만큼의 지출을 충당할 수 있지만, 은퇴 이후에는 수입이 없기 때문에 수입이 발생하는 젊은 시기에 은퇴이후의 비용을 미리 준비해야 한다는 것입니다. 이것이 은퇴자산입니다. 물론 정부의 연금제도나 급여생활자의 퇴직금 등이 이에 속하지만, 이것만으로는 부족할 것으로 생각되므로 추가적으로 연금을 들거나 저축 등을 통하여 은퇴자산을 준비하여야 할 것입니다. 가능하다면 본인의 수입의 15%를 은퇴자산을 위하여 준비하는 것이 좋겠습니다.

 

3.투자자산

투자자산이란 기본적으로 여러분과 가족들이 평생 살아야 할 주택과 자녀들의 교육비와 결혼자금 그리고 여유자금을 말합니다. 한국사 람들은 보통 자기가 가진 모든 자산을 투자자산으로 생각하는 경우가 많습니다. 그래서 대출로 구입한 집이나 자동차까지 투자자산으로 생각하고 여유를 부립니다. 그러나 투자자산이란 빛이 없는 상태를 전제로 합니다. 즉 대출로 구입한 주택이나 자동차는 투자자산이 될 수 없습니다. 반대로 현재 살고 있는 집이나 자동차가 명의상 자신의 소유물일지라도 그것을 마련하기 위하여 대출금으로 구입하였거나 그 자산을 유지하기 위한 지출비용을 고려한다면 투자자산이라기 보다는 사치성 재산으로 생가각하여야 할 것입니다. 따라서 가정의 행복을 위하여 주택이나 자동차를 구입하는 경우 반드시 자신의 형편에 맞는 적당한 수준으로 구입하여야 할 것입니다. 만약 저렴한 금리를 활용하여 주택을 구입한다면 월 대출 원리금 상환액이 월 소득의 30%를 넘지 않는 것이 좋습니다.

 

투자자산인 자녀교육비나 결혼자금 등의 준비도 중요하지만 그 중요도를 따지면 보장자산을 위한 지출이 먼저 이루어지고 그 다음 은퇴자산을 위한 지출이 마련된 후 투자자산을 준비하여 할 것입니다.

또한 보장자산과 은퇴자산은 부채가 있는 경우에도 준비를 하여야 하지만, 투자자산은 부채를 우선 상환한 후에 만들어 가는 자산임을 주의하여야 할 것입니다.

 

 

참고 : 돈 걱정없는 노후 30년, 고득성, 다산북스, 2008년

 

 메마른 사막에 시원한 샘물의 느낌을

 엄 만 성 배상

평안함 : 담담함. 잠잠함. 안정감. 풍성함. 기쁨. 여유로움.

잿빛바다. 호수. 폭포수. 샘물. 오아시스.

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